FedNow è finalmente disponibile negli Stati Uniti

Il sistema di pagamento istantaneo del governo degli Stati Uniti, FedNow Service, è entrato in funzione questa settimana.
Ecco un rapido aggiornamento su cosa sia: FedNow è un'infrastruttura di pagamento istantaneo per il trasferimento di denaro che promette di essere un binario di pagamento più veloce per le istituzioni finanziarie, offrendo accesso immediato ai fondi indipendentemente dal giorno o dall'ora.
Come sai, questo è enorme perché le banche non sono tradizionalmente aperte 24 ore su 24, 7 giorni su 7 o ti consentono di ricevere denaro e utilizzarlo lo stesso giorno.
È anche qualcosa su cui gli Stati Uniti sono stati considerati "dietro" alla luce del fatto che altri paesi hanno già da tempo servizi simili, tra cui Brasile, India, Regno Unito e Unione Europea.
La Federal Reserve ha affermato che banche e cooperative di credito di tutte le dimensioni possono iscriversi e utilizzare lo strumento.
Ci sono già circa 35 istituti finanziari di questo tipo nell'elenco.
Inoltre, 16 fornitori di servizi sono a bordo per supportare l'elaborazione dei pagamenti per banche e cooperative di credito.
Come ha osservato TX Zhuo, managing partner di Fika Ventures, in una colonna ospite di giugno, i dipendenti a contratto possono ora essere pagati immediatamente e con mezzi diversi dai contanti, e le istituzioni finanziarie più piccole possono ora offrire lo stesso livello di servizio delle grandi istituzioni e delle fintech.
La possibilità di essere pagati più rapidamente tramite FedNow può anche ridurre la necessità per le persone di contrarre prestiti con anticipo sullo stipendio.
Le future funzionalità di FedNow in arrivo includono la possibilità per i clienti delle banche e delle cooperative di credito di inviare pagamenti istantanei "in modo rapido e sicuro" tramite l'app mobile o il sito Web del proprio istituto finanziario.
Se il successo di Pix in Brasile è indicativo, il potenziale per FedNow di essere un punto di svolta negli Stati Uniti è enorme.
La società di pagamenti Matera ha esaminato i dati della Banca centrale del Brasile e ha scoperto che le transazioni Pix per il primo trimestre del 2023 sono state pari a 8,1 miliardi contro 4,2 miliardi di transazioni con carta di credito e 3,8 miliardi di transazioni con carta di debito.
Matera ha osservato: "Questo è il primo trimestre in cui il numero di transazioni Pix è stato superiore a quello di credito e debito messi insieme".
La reazione del settore FedNow potrebbe essere immediata, ma alcuni nel settore finanziario, come il CEO di Airbase Thejo Kote, ritengono che ci vorrà del tempo prima che questo prenda piede.
"Le banche sia sul lato ricevente che su quello mittente devono essere in grado di supportare questi nuovi protocolli e questo nuovo tipo di binari, e questo è un processo lento", ha detto in precedenza Kote in un'intervista.
“Sono ottimista sul fatto che nei prossimi anni la copertura continuerà a migliorare molto.
Tuttavia, nel qui e ora, la stragrande maggioranza dei dollari scorre ancora attraverso la rete Automated Clearing House, e questo ha tutta una serie di sfide su cui devi lavorare [con] ".
Nacha, l'organizzazione che governa la rete ACH negli Stati Uniti, ha rilasciato una dichiarazione osservando che "i sistemi di pagamento istantaneo (come FedNow e RTP) e ACH, incluso Same Day ACH, soddisferanno insieme le esigenze in evoluzione del mercato" e che "grandi volumi di pagamenti programmati e ricorrenti tra controparti note su date di scadenza note – buste paga e depositi diretti di benefit, pagamenti di bollette, pagamenti B2B e trasferimenti di conti – continueranno a essere serviti bene da ACH".
C'è già un po' di dramma attorno al lancio.
Caitlin Long, fondatrice e CEO di Custodia Bank, ha twittato sul motivo per cui Adyen, una società fintech pubblica europea, è stata in grado di entrare nell'elenco dei partecipanti che offrono FedNow, quando, nelle sue parole, "la Fed non tiene fuori #fintech???" In una dichiarazione, Adyen ha confermato di aver ottenuto una licenza per una filiale bancaria negli Stati Uniti nel 2021 ed è stata "tra le prime a completare i test e ricevere la certificazione per utilizzare il servizio FedNow(R)".
Da parte sua, la Financial Technology Association ha rilasciato una dichiarazione il 20 luglio, accogliendo con favore il nuovo sistema di pagamenti istantanei negli Stati Uniti.
Il presidente e CEO dell'FTA Penny Lee ha dichiarato in una dichiarazione: "FedNow significa che più consumatori e aziende possono inviare e ricevere pagamenti in pochi secondi anziché in giorni attraverso i loro istituti finanziari.
I pagamenti istantanei forniranno ai consumatori ulteriori opzioni per pagare le bollette in tempo, accedere più rapidamente ai loro stipendi ed evitare commissioni di scoperto e prestatori predatori.
Aiuterà inoltre le aziende a gestire meglio le spese, ridurre gli errori e ridurre i costi".
Anche alcuni leader fintech sembrano entusiasti.
Stephany Kirkpatrick, CEO e co-fondatore di Orum, ritiene che FedNow rappresenti un'enorme opportunità per le fintech di costruire ponti tra i diversi binari di pagamento.
Ha aggiunto: "Le istituzioni finanziarie e le fintech dovranno capire come integrare FedNow attraverso la più ampia rete di pagamento e questa sfida dell'interoperabilità crea una grande opportunità per l'innovazione orientata all'orchestrazione dei pagamenti attraverso questi diversi sistemi a vantaggio di così tanti".
Dimitri Dadiomov, CEO della startup fintech Modern Treasury, ha applaudito il lancio di FedNow, affermando: "Un maggiore accesso ai pagamenti istantanei negli Stati Uniti segna un cambiamento epocale nella velocità del movimento di denaro, che consentirà alle imprese e ai consumatori di effettuare transazioni più velocemente e con più sicurezza e facilità che mai…
Tutti ne traggono vantaggio quando le economie sono più efficienti e i pagamenti istantanei sono un pilastro di un ecosistema di movimento di denaro più efficiente".
Tuttavia, come sottolinea un utente di Twitter, c'è un gruppo di persone che potrebbe non essere ancora a bordo: il consumatore americano.
Un numero sorprendentemente più grande del previsto della popolazione preferisce ancora i pagamenti cartacei.
Ma con l'approvazione pubblica da parte del governo dei pagamenti digitali con il lancio di FedNow, le cose potrebbero cambiare.
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